导语

   “那个王思聪确实太任性了。”谈及和自己同名同姓的那位首富独生子，翼龙贷董事长王思聪摇头笑谈。身为一个白手起家、经历过各种泡沫的60后，王思聪开始做翼龙贷，就从未有一天敢“任性”。“那个王思聪确实太任性了。”谈及和自己同名同姓的那位首富独生子，翼龙贷董事长王思聪摇头笑谈。身为一个白手起家、经历过各种泡沫的60后，王思聪开始做翼龙贷，就从未有一天敢“任性”。

    翼龙贷是一家P2P网贷公司，P2P网贷的商业模式十分清晰，如今存在的数千家公司在模式上都没有太多创新：网贷公司是中介平台，对接借、贷双方，实现各自的借贷需求，平台不介入交易。

    王思聪与中国首富之子同名，但他更需要联想的背书

    2014年，中国P2P行业增长强劲，根据网贷之家统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年增长140%。但是，在普罗大众眼里，P2P这个词，也常常会和“骗子网站”连在一起。

   “注册域名、办公地点都不需要，一个人花个几千元就把网站干起来了，几乎没有成本。”早在2013年，爱投资CEO王博曾这样描述这个行业。到了2014年，P2P乱象依旧，浙江台州的恒金贷更是创造了P2P新的生存纪录：半天。这时候，信用背书成为P2P公司赢得用户信任的主要方式。我们可以看到如下表述：人人贷——1.3亿美金融资，拍拍贷——央行互联网金融成员，银湖网——“熊猫烟花”上市公司背景……

    以上是几家知名P2P平台的网站说明。置身这样一个数年来不断刷新“跑路速度哪家强”纪录的行业，各家P2P平台都在想方设法打造自己的信用背书——没有强大背景，没有人愿意把钱交给你。王思聪第一次看到“信用背书”强大能量，是2013年5月11日，央视《新闻联播》对翼龙贷的报道。在那三分钟的报道后的一个月里，翼龙贷新增了1400个借款人用户。

    实际上，当时已经成立6年的翼龙贷，一共也只有几千个用户。2007年，经历了几次互联网创业失败之后，王思聪做了中国在线贷款网。但是，贷款网的生意多年都很冷清，毕竟，优质债权都掌握在银行和大信托机构的手里，低成本资金也会流向这些机构，一家缺乏融资通道也无特殊背景的公司，想在金融行业泛起水花是很艰难的。金融这个行业被认为压根不适合“无背景创业”：如果企业的融资成本在10%以下，就有不少信用好的优质债权可以对接了。但是，创业公司最初只能以高收益吸引投资人进场，那么，就只能去对接地方小贷公司、担保公司手中的一些高危债权。

    回忆过去，王思聪觉得“温州金改”之后，在温州注册，是翼龙贷抓住了政策的机会，开始为自身寻找信用背书的开端。2011年底，四处寻找机会的王思聪了解到，国家有意在温州设立金融改革试验区，很快，他主动联系了温州政府和相关部门，得以成功进驻，2012年，翼龙贷获得了民间借贷撮合业务的牌照。

    与此同时，王思聪开始将寻找优质债权的目光，从竞争激烈的一二线城市，转移到大型金融机构没进驻的四线城市以下地区，彼时，他们对借贷人的定位是“夫妻店”——由一个家庭独立运作的小本生意，比如蛋糕房、洗衣店、农村的养猪场、鱼塘等等，给他们做周转贷款，贷款额度在十万元上下，还款期限在半年以内，而且，因为融资困难，借贷人可以提供10%以上的利息。

    但是，不同于资源集中的一线城市，四线城市以下地域广大，征信采集就非常困难，因此，翼龙贷创立了“盟商”模式，在本地招募代理加盟商，完成借贷业务中最核心的一环：风控，贷前寻找借贷人，采集征信资料完成用户画像之后，传到总部，总部审核之后发放贷款；贷后，完成贷款催收。这正是2014年以后宣传的“同城O2O”模式：借款人只能在当地加盟商处提出借款申请，加盟商上门考察，包括家庭情况、婚姻状况、家庭财产状况、邻里关系等，甚至需要上传借贷人的户口本、营业执照、房产证；如果出现风险，盟商要承担责任。但是，虽然获得了牌照，翼龙贷还是没有获得实质上的支持，因此，2012年，交易额刚刚破亿。直到2013年5月，翼龙贷也只进入了20个城市。

    翼龙贷的转机是2013年初。当时，温州市政府希望把温州经验向上反映一下，嗅觉灵敏的王思聪马上积极参与其中。2013年4月，央视新闻联播栏目组就找到了翼龙贷。央视报道之后，翼龙贷的成交额出现了快速增长，至当年年底总成交额达到3亿。王思聪马上加大力度招募加盟商，增加区域覆盖。一年之后的2014年夏天，翼龙贷已经在100个地级市完成布局，且下沉至1000多个县。

    2014年8月22日，一则关于“联想也欲涉及P2P，预计投资超过10亿元”消息在网贷圈里传得沸沸扬扬，绯闻主角一度有宜信、爱投资和人人聚财，以及翼龙贷。在“绯闻”传出的当月，翼龙贷成交额就达到2亿以上。2014年11月，联想控股和翼龙贷双双证实了这桩交易：联想控股战略投资翼龙贷，但具体投资金额、占股比例并未公布。

    业内普遍认为，联想选择翼龙贷，首先看中其在农村搭建的借贷人征信数据体系：这是一个BAT都未曾踏足，也不一定会踏足的世界，这也与联想佳沃的业务有一定关联度；另外，翼龙贷唯一受到业内争议的就是加盟商的管理问题，联想认为自己有能力解决。

    之所以选择加盟模式，王思聪直言：“一是因为成本低；二是可以快速占领市场。人人贷等直营形式，找债权比较困难，项目也慢，造血能力比我们差。”但是，加盟模式的管理难度并不低，曾经也采用加盟模式的你我贷因为无法调和与加盟商的矛盾，就改成了直营模式。

   “我管过成千上万家经销商，这样的经验足够管理翼龙贷现在600多家盟商了。”曾任神州数码副总裁的毛向前，正是联想派往翼龙贷坐镇的总裁，在他看来，凭借利益共享、制定规则、朋友情义、资源互换……等等“组合拳”式的管理，“只要翼龙贷平台足够强，一直能给盟商带来利益，就能管理好他们。”毛向前第一次参与盟商培训，就让迟到的盟商集体罚站，第二天，就不再有人敢迟到。

    选择联想这个在中国商界根基深厚的公司，在王思聪看来，是翼龙贷信用背书从入驻温州、到《新闻联播》报道之后的再次进化。“2013年，我们就是几个毛不叼，狗不啃的创业者，多累啊，现在我们精神面貌都不一样了。”王思聪说。事实上，虽然翼龙贷90%客户“涉农”，但是“三农金融”这样和国家政策保持高度一致的概念，则是联想入股之后才提出的。

    2014年，翼龙贷成立以来的总交易额突破了50亿，有了联想的资本支持、信用背书、管理、人才支持，2016年，王思聪希望这个数字可以达到500亿元。这也意味着，翼龙贷要在两年内完成十倍的增长。