民间借贷有陷阱 加强审核多防范

    近来，一些手机用户收到“天下掉馅饼”的短信： “不需担保”就可获得数百万元、上千万元贷款——

　　今年初，在山东等地，许多手机用户收到一条信息：通过“担保贷款公司”不需要抵押任何物品便能获得贷款。一些急需资金的人按信息提供的资讯，找到了这家发布贷款信息某担保投资公司，办理无抵押贷款手续。然而，不少“申贷者”在交纳了不菲的手续费后，并没有如期得到贷款。与此同时，还有一些自称某贷款公司的信息也不断发送到手机用户手中，这些“公司”其实是民间借贷人，他们通过发放高利贷赚取不义之财。前不久，山东潍坊警方就相继接到这两类案件的报警。

　　贷款担保公司只为诈骗手续费

　　山东潍坊市民赵某就落入了这样一个陷阱。

　　赵某说，今年春节过后，他收到一条手机短信，称某贷款担保公司能为客户提供最方便最便捷的贷款服务，且贷款额度较高；“贷款者”只需交纳贷款金额3%至5%的手续费，就能办理大额贷款，且想贷多少都不成问题；贷款数目越大，佣金越低。这家贷款担保公司还承诺，通常签订“贷款”合同后几天内贷款人就能获得贷款资金。

　　赵某开着一家小公司，恰需一笔者资金维持正常运转，于是找到了这家担保公司，交了几万元手续费后，就等着资金打入账号。但赵某从此既没有收到贷款，也没有接到贷款担保公司的电话，且贷款担保公司的电话再也打不通了，始终处于关机状态。

　　赵某报警后，警方迅速查封了这家贷款担保公司的办公室，并当场抓获了正准备收取另一起贷款人贷款手续费的4名犯罪嫌疑人。审讯中，4名犯罪嫌疑人对诈骗行为供认不讳。他们称其作案手法学自沿海地区，就是利用捡拾来的身份证找中介公司办理贷款担保公司的营业执照、法人证件等证照，然后租下写字楼的两间房做办公室，模仿银行贷款部门的建制，设置“贷款一部”、“贷款二部”等等，再伪造相关材料，一切准备就绪后，他们便通过媒体发布广告，声称自己是全国连锁的“贷款担保公司”，开始对外“营业”实施诈骗。

　　警方调查得知，赵先生举报的这家公司共租用了大厦写字楼一套两室一厅的房子，除一间做会客室外，另外两间分别挂着“信贷一部”和“信贷二部”的牌子。办案民警说，这些贷款担保公司办理“贷款”手续确实简单，“信贷员”查看过贷款人的身份证后，要求贷款人写一份简短的贷款情况说明，之后在上面签署“同意贷款”，然后以“要想尽快拿到贷款，最好先交5%的手续费”为由，向贷款人骗取贷款手续费。一名犯罪嫌疑人说，许多急于贷款的人都会很快送钱过来。

　　“赔了夫人又折兵”

　　王建是某企业的下岗职工，为了养家糊口，去年，他向亲戚朋友借了20多万元买了一辆自卸车跑运输，可是由于连续出了两起不大不小的交通事故，不仅运输跑不成，赚不了钱，还赔了不少进去。恰巧，一个朋友急需用钱，向他索要借款，而应收的账款4个月后才能到账，走投无路的王建只能以自卸车做抵押，伸手借“高利贷”，以解燃眉之急。王建说：“很快，我就通过手机贷款短信与一家贷款公司取得了联系，我先被他们的人带到了一间挺破的门脸房内，一个自称经理的人，让我签了一份简单的手写合同，大致内容是‘借款人××向××公司借贷5万元，月利息为5%，以自卸车做抵押，期限4个月。’当然，在取钱的时候我只拿走了4万元，因为4个月的利息被一次性扣掉了。” 就这样，王建将自卸车放在了贷款公司指定的地方。

　　四个月还款期限到期之前，王建将5万元贷款还上了，并将自卸车开回了家。半个月后，在检修车辆时，他突然发现新车轮胎有两个被换成了旧轮胎。“车胎一定是被贷款公司的人给换掉了，可是因为没有任何证据。”王建气愤地说。

　　据笔者了解，遭遇“无诚信”民间借贷公司算计的人不在少数，但是，由于自知此类借贷等同于“高利贷”，不受法律保护，许多借贷人只能是“哑巴吃黄连”。

　　民间借贷机构多“隐身”

　　民间借贷公司究竟是什么样呢？5月3日，笔者按照手机短信与一家借贷公司的胡经理取得了联系，不过手机号码是外地的，电话那端自称是胡经理的女人是南方口音。

　　“我是潍坊的，你是外地的，我如何借贷？”

　　“我们在潍坊××大厦附近的写字楼里办公，你到了这里给我们打电话，我们的财务小姐会领你到公司的。”

　　“那我直接到公司去不行吗？”

　　“请放心，我们是金融机构。到时候你打电话吧！”

　　“请问贷款需要什么手续呢？”

　　“你带上身份证和户口本来就行了！”

　　电话那端的胡经理有些不耐烦地挂断了电话。

　　随后，笔者联系了一位从事过民间贷款业务的李先生。他向笔者透露，此类贷款公司一般比较神秘，他们多为中介机构，自身没有什么资金，只是将贷款人转给借贷公司，从中收取中介费罢了。这类公司一般按5万元以下单笔收取500元中介费，5万元以上按1%标准收取中介费，李先生说这意味着贷款人如果贷款成功，有可能遭遇两次“剥削”。此外，也有中介人收取了贷款人手续费而“逃逸”的现象，导致贷款人拿不到贷款却付了中介费的情况发生。李先生同时告诉笔者，这类人员多与社会闲杂人员甚至黑社会组织有联系，与这类人接触应注意保护自己的人身安全。

　　笔者向有关方面求证，得到的结论是，这类贷款公司的联系电话多是异地号码，主要是为了防备公安机关对其非法行为进行打击，而借贷人员与其联系后，无一不被多次转手，才被带到贷款公司去的，办公地点多是隐蔽不见光的陋室。

　　办案民警分析，骗子屡屡得逞，原因之一在于受害者认为到银行办理贷款周期长、手续繁杂，在“贷款担保公司”申贷来得快；原因之二是该公司证照“齐全正规”，且办理时还让“工作人员”对有关资料进行拍摄，容易取信于人；其三，疑犯自称与银行关系很“铁”，可以特殊渠道办理贷款。

　　民间借贷防风险有“法宝”

　　笔者就民间借贷的问题咨询了律师，律师介绍说，我国法律规定企业与企业之间不允许拆借资金，因此从法律意义上讲，民间借贷关系的主体限于公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间进行。但现实中，确有一些公民因为特殊原因无法从银行得到贷款，这就使一部分借贷在非正常或非法情况下进行，从而催生出所谓的“贷款担保公司”(实质是诈骗公司)，以及形形色色的民间贷款机构。律师说，在民间借贷中，除借贷双方为亲戚朋友关系外，大部分民间借贷的出借人一般会提出抵押、质押、保证等担保要求，有的民间借贷公司则要求无担保借贷人提前支付“利息”或“手续费”，律师说，对于借贷人来说，防范风险的重要一环是，要认真核实出借人信息的真实性，对于那些声称不限区域也不需要任何抵押，只需身份证，或支付一笔手续费就可以放贷的公司，借贷人一定要加以防范，以避免上当受骗。

　　律师还认为，民间借贷是否合法，能否受到法律的保护，根据《合同法》和最高人民法院的相关司法解释，需要注意以下几点：首先要弄清楚出借人的资金是否是合法的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷；其次是借款用途应当合法，如果出借人明知借款人是为进行赌博、走私、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，属违法借贷，即使有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护；三是民间借贷的利率超过法律规定的部分不受法律保护，我国法律规定民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)；四是出借人不得将利息计入本金谋取复利，复利部分不予保护。此外，对于以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，也应认定为无效。

　　律师建议借贷双方除根据上述法律规定进行相关审查外，在进行借贷时，最好订立书面协议，协议上应写明出借人和借款人的姓名和其他身份信息、借款用途、借款金额和币种、借款时间和还款时间、还款方式和违约责任等内容；如果有利息约定的，必须写清利率。具备公证条件的，最好办理公证手续。如果有抵押、质押、保证等担保约定的，应当根据《物权法》、《担保法》等相关规定，及时办理相关的法定手续。对想通过民间借贷获得资金支持的个人和企业，除防范法律风险外，还要考虑自己的实际经营情况、民间借贷的高利率风险等综合因素，做好偿还借款的预期规划，做好借款和利息的及时足额偿还，以免影响正常的生产经营。