如何合理使用创业贷款

     有了创业计划，没有创业资金，此时小额担保贷款成了下岗失业人员创业的“第一只种羊”。日前，在我市施行了一年多的小额担保贷款大幅调低了门槛。这项为扶助下岗失业人员自主创业而专门设立的贷款项目，将放贷额度从原先划定的最高2万元一下子提高到了5万元，正常还贷者还可享受全额贴息的优惠。然而，此前一年多里面此项贷款近40％的欠贷率，让发贷银行多少有些心中没底……有这样一个小故事。小山村住着吃了上顿没下顿的兄弟俩，有人同情他们，各送了他们两头羊。哥哥牵回羊，美美地过了一个大年，抹着油光光的嘴说，真谢谢你们，从小到大，我还没这么畅快地吃过肉呐。弟弟的年过得还是那么冷冷清清。可是两三年后，弟弟家的羊成了群，一栋小楼就盖在山坡下……最头痛的是“羊”被熬成了汤一份今年8月小额担保贷款还贷统计摆在了市商业银行行长的案头，上面的数字让他们感到不安：自2003年5月我市出台《苏州市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》以来，我市下岗失业人员已陆续申领创业贷款164笔，金额总计327万元。这其中已进入还贷期的有103笔，欠贷不还的竟有41笔。也就是说，在已到还贷期的贷款人中十人有四人没有按期还贷。

    为督促欠贷者及时归还贷款，银行派了专人反复通过电话进行催收和提醒。可有的电话始终处于忙音状态，有的已经停机。一些贷款人当初压根就没留下真实的联系方式。 大学生创业网

    创业难，难在没有“第一只种羊”。有心创业去找银行，往往在担保手续面前碰了壁。所以，下岗失业人员小额担保贷款给予的种种优惠，正是及时雨。按理说，小额担保贷款的对象，大都从事的是微利项目，比如开书报亭或小卖部，风险并不大。让银行头痛的实际上是贷款人的信用风险。

    “好借好还，再借不难。”市商业银行沧浪支行负责人介绍说，“做小额担保贷款银行是不赚钱的，贴掉点利息和人工还能扛着，毕竟支持了下岗失业人员的创业。不过，要是连本金都收不回来，哪家银行敢做这样的亏本生意？”

    会养羊才是最大的受益者

    让下岗失业人员拿到贷款后将事业像滚雪球一样越滚越大，是各方设立这项贷款的初衷。

    谢先生现在是高新区商业街一家日本料理店的业主，从下岗失业人员摇身变成小老板。谢先生连称，“多亏银行开了这个帮助伲创业的小额担保贷款。”

    前几年，谢先生下岗后经人介绍到了现在的料理店打工，因原老板经营不善，市口不错的料理店非但没有赚到钱，还背了一身债务。到去年上半年，原老板已无意再经营下去。颇有生意头脑的谢先生还是非常看好这家店的发展潜力，很想从原先老板那里盘下这家店。不过谢先生当时囊中羞涩，没有足够的创业资金。正好市政府当时鼓励下岗失业人员自主创业，推出了小额担保贷款。于是谢先生抱着试试看的心态找到了承办此业务的市商业银行，没想到申办贷款很方便，由于手头有现成的投资项目，银行很爽快就把2万元贷款划到了他的账上。因2万元贷款额度距离接盘一家料理店还有差距。在市商业银行业务人员的指导下，谢先生办理了住房抵押，又从银行贷了5万元，顺利地把这家料理店盘了下来。

    经过一年的苦心经营，料理店生意日趋红火，谢先生看着心中非常满足。他欣喜地告诉记者，5万元的抵押贷款已经还清，小额担保贷款每月都如期还款。“我准备再扩大经营，在资金上还是有点紧张。”当他听说现在小额担保贷款放贷额度从2万元提高到了5万元时，谢先生喜上眉梢，连称自己和创业贷款还蛮有缘的，只是不晓得像他这样已经贷过小额担保贷款的人是否还可以再追加，他正准备与银行联系。

    据了解，像谢先生这样的成功者在当年的贷款人中不是少数。

    创业贷款不是“救济金”

    说实话，并非每个贷款创业者都能和谢先生那样顺利。

    在银行提供的一份欠款明细表上，记者根据借款人留下的联系电话试着逐一拨打。大多数电话已经成了空号，不少电话总是无人接听。经过近一个小时的联系，终于有一个陆先生接听了记者的电话，他说，拿了银行的贷款后，他开始了创业，一切还算比较顺利，但令陆先生为难的是“欠账忒多”，所以账面上是小有赢余，但实际到手的不多，只能维持日常的家庭开销，以至于至今无法还银行的贷款。比陆先生还要糟糕的是李女士，她对欠款不还的解释是：“创业失败了，没钱好还。”据市商业银行介绍，很多下岗失业人员来银行贷款时很盲目。不少人想自己干但不知道该干点什么；有的人看别人做哪样生意挣钱，也跟着干，自己并没有什么清晰的打算。

    当然，也有些人本就是抱着国家政策不要白不要，先拿2万元贷款回家的想法。当初申报的项目原只是一句空话，从来就没有启动过，牵回家的“羊”早就熬成汤下了肚。

    “小额担保贷款不是什么救济金，它是交给贷款者创业的‘种子’！”市劳动部门有关人士在接受记者采访时表示，如果拿到了贷款后只是抱着领救济金的心态，那么这种恶意的欠贷行为缺失的不光是诚信，也说明他缺乏起码的勇气，去争做生活的强者。这样做，永远无法走出沉沦的怪圈。

    欠贷，别让好事办不下去

    恶意欠贷让具体操作担保放贷的市国发中小企业担保公司和苏州市商业银行头痛不已。一个无法回避的问题是：对于恶意欠贷者，银行和担保公司究竟该如何追偿？

    商业银行人士坦言，“一旦贷款人恶意欠贷，银行事实上将很难追究其责任。”小额担保贷款放贷额度较小，为欠贷兴师动众，上诉至法院可能会得不偿失。但更令放贷行心中犹豫的是：这项业务的初衷就是要解决就业，维护社会的安定，“如果我们最终拿人家的房产来抵押，甚至强行拍卖偿还债务，那不是违背了银行开办这项贷款的初衷吗？”然而，小额担保贷款不是什么“免费餐”，作为一项商业性贷款，如果放出去后不能顺利收回，银行要负造成不良贷款和国有资产流失的责任。

    记者了解到，在开办小额担保贷款前，各部门曾达成过协议：“如果下岗失业人员小额担保贷款欠贷比例超过了20％的‘警戒线’，银行可以停止发放该类贷款。”但为了支持更多下岗失业人员自主创业，承办该项贷款的苏州市商业银行仍旧在苦苦支撑。现在，新政策又要将小额担保贷款额度提高到5万元，放贷行所面临的压力将不言而喻。

    事实上，随着信贷风险的增加，银行和担保公司已开始减缓该项贷款的发放速度，还有可能不得已通过抬高放贷门槛来控制风险。如果，这件好事终于因为欠贷被迫画上“休止符”，受伤害的将是更多未来的创业者。

    下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业，资金不足时，持有市劳动保障部门出具的下岗证明及再就业优惠证，通过劳动保障部门组织的创业培训，就能以自己的创业项目向国发公司提出担保申请。在取得担保承诺后，就可向市商业银行提出贷款要求，银行方面将在3个工作日内给出答复意见。作为一项为本市下岗失业人员自主创业量身定做的贷款产品，小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额贴息。

    据悉，小额担保贷款金额一般掌握在2万元左右（现已提升到5万元），期限一般为两年。考虑到具体情况，银行给了借款人5个月的宽限期（即允许借款人在放款后第6个月开始还本付息）。自2003年5月我市出台《苏州市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》以来，我市下岗失业人员已陆续申领创业贷款164笔，金额总计327万。